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逾期率的不斷攀升，迫使各大銀行開始收緊額度，加大信用卡交易監(jiān)測力度，以此來規(guī)避壞賬風(fēng)險，在信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑的大背景下，支付寶卻采取了相反的放貸策略。
近期，「支付百科」了解到，支付寶正在對用戶的借唄進行大面積提額，多數(shù)讀者借唄額度迎來上漲，對于處在負(fù)債漩渦中的用戶無疑是雪中送炭。
自去年以來，借唄陸續(xù)上線了主動提額、免息額度、唄殼在內(nèi)的多項功能，意在改變此前借唄只能被動提額的局面，將借唄額度由平臺主導(dǎo)轉(zhuǎn)為用戶深度參與，豐富借唄玩法的同時，傳統(tǒng)授信的模式也被顛覆。
在此次借唄提額的過程中，覆蓋的范圍較為廣泛，針對長期保持借唄良好使用記錄的優(yōu)質(zhì)用戶，支付寶對其借唄額度進行了較大幅度的上調(diào)。
此外，在唄殼界面，用戶可以每天簽到，簽到成功就有可能領(lǐng)到借唄永久額度或者借唄免息額度，免息額度存在一定的有效期，但在規(guī)定的時間內(nèi)還款，可減免相應(yīng)借唄的手續(xù)費。
當(dāng)下的消費金融行業(yè)，信用關(guān)系薄弱導(dǎo)致的信用風(fēng)險突出，疫情影響更會增加多頭借貸和共債風(fēng)險。信貸不良率上升趨勢下，銀行、消費金融公司、小貸公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都加強主動風(fēng)控能力，授信決策變得更加審慎。
在眾多機構(gòu)似乎更愿意遵循“沒有把握寧可不放款”的原則時，支付寶卻通過一系列動作，釋放了提額的信號，無論是花唄還是借唄，都在通過升級的方式向用戶側(cè)輸出資金額度。
從目前的整體情況來看，借唄實行的是更為開放的提額方式，隨著與央行征信系統(tǒng)的打通以及風(fēng)控系統(tǒng)的成熟，加之在借款流程中的便捷性，借唄在同類產(chǎn)品中的優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)。
自2018年因高杠桿被監(jiān)管約談后，螞蟻集團為降低杠桿水平，將借唄轉(zhuǎn)型助貸和聯(lián)合貸款。利用助貸等輕資本模式，螞蟻集團僅輸出技術(shù)服務(wù)和流量，在此過程中能獲得更高的毛利，同時也降低了不必要的資產(chǎn)不良風(fēng)險。
除了提升用戶借唄額度以外，從今年1月以來，螞蟻集團和銀行一起聯(lián)營花唄，為用戶提供大面積的提額服務(wù)，緩解用戶資金壓力。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前螞蟻金服已聯(lián)合商家為用戶提供了超過20億元的免息補貼。
此前，螞蟻集團向上交所和香港聯(lián)交所遞交的招股文件顯示，螞蟻集團微貸科技在2020年上半年的營收為285.86億元，由螞蟻花唄、螞蟻借唄、網(wǎng)商貸構(gòu)成，這三項業(yè)務(wù)貢獻了螞蟻全部營收的34.7%。
花唄、借唄如今已成為螞蟻集團中最重要的兩枚棋子，也為螞蟻集團帶來了高額的利潤回報，相比支付業(yè)務(wù)，消費貸業(yè)務(wù)利潤更高，這也促使螞蟻集團持續(xù)加碼消費信貸業(yè)務(wù)，花唄借唄貸款余額已超兩千億，占據(jù)整個消費金融市場的半壁江山。
「支付百科」發(fā)現(xiàn)，花唄與借唄在今年均在進行了產(chǎn)品調(diào)整，在功能上不斷完善。前不久支付寶推出了免息的花唄月月付，使用月月付購買指定商品或服務(wù)時提供高達10個月的免息服務(wù)，只要用戶不發(fā)生逾期行為，不會產(chǎn)生任何利息，使花唄擁有了更多的配套設(shè)施。
借唄的大哥版“借唄+”也在今年初面向部分支付寶用戶開放，從授信額度和產(chǎn)品定位來看，“借唄+”是由螞蟻借唄和銀行聯(lián)合打造的大額現(xiàn)金貸產(chǎn)品，，最低額度為五萬元，最高額度三十萬元，滿足了用戶更大額的資金需求。
寬松的放貸策略及新產(chǎn)品的上線，導(dǎo)致螞蟻集團消費信貸余額逾期率連續(xù)兩年上升，2017年逾期30天以上的逾期率為1.08%，2019年這一數(shù)據(jù)為1.56%，逾期90天以上的逾期率也出現(xiàn)增長。
放貸規(guī)模的增加及對用戶授信額度的提升，勢必會導(dǎo)致螞蟻集團消費信貸風(fēng)險的上升，但出于營收與利潤的考慮及業(yè)績對螞蟻集團上市帶來的積極作用，花唄借唄在短期內(nèi)不會像銀行一樣大規(guī)模風(fēng)控，相反，支付寶會進一步擴充用戶額度來鞏固在消費金融市場中的地位，為上市營造利好的環(huán)境。
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