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近日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦表示，近兩年多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。此外，他還指出了互聯(lián)網(wǎng)平臺存款存在的八大問題。（本文系孫天琦局長12月15日在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上的發(fā)言整理稿）
此次會議后三天于12月18日，支付寶APP顯示，其“銀行存款”功能“頻道升級中，敬請期待”，同時(shí)該頻道下多家銀行的存款產(chǎn)品也不再銷售。目前，除支付寶已下架所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品外，京東金融和度小滿金融上還有近百款互聯(lián)網(wǎng)存款在售，涉及的銀行數(shù)約為20家。螞蟻集團(tuán)第一個主動下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，其他平臺仍在繼續(xù)銷售。
為什么這種存款產(chǎn)品屬于“無照駕駛”呢？
近年來隨著線上支付的普及，已經(jīng)逐漸取代了傳統(tǒng)線下支付的現(xiàn)金和刷卡。支付寶、微信支付在人們的生活里越來越重要了，成為了出門必不可少的一部分。不僅如此，支付寶涉及的領(lǐng)域也越來越廣。掃碼支付、轉(zhuǎn)賬已經(jīng)是支付寶最基礎(chǔ)的部分，有更多的功能例如：理財(cái)、保險(xiǎn)和存款取代了人工，人們僅僅通過手機(jī)信息便可以自己進(jìn)行各種業(yè)務(wù)，給人們的生活帶來了極大的便利。然而，這種第三方支付給人們生活帶來益處的同時(shí)，也存在許多隱患和風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付仍處于起步階段，面對未來穩(wěn)步發(fā)展的節(jié)奏相關(guān)法律法規(guī)的完善、相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理起著極大的作用。這也是此次為穩(wěn)定金融發(fā)展將存款產(chǎn)品面臨下架的管理措施。
近兩年來，很多家銀行為了拓寬客戶渠道在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，他們將自己的存款產(chǎn)品信息和經(jīng)營模式借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的宣傳優(yōu)勢展示出來，消費(fèi)者不用在跑到銀行進(jìn)行交易，僅僅通過平臺交易就可以便利地享受到存款服務(wù)。中小銀行通過這類收益高、門檻低的產(chǎn)品，吸收存款、緩解流動性壓力，通過借用平臺更加具有產(chǎn)品優(yōu)勢。但為什么這種對于平臺、客戶和銀行都有利的金融方式會受到轄制呢？
這就與銀行的經(jīng)營模式限制有關(guān)，銀行不得突破地方法人銀行經(jīng)營的地域限制進(jìn)行經(jīng)營管理，同時(shí)這種流動性高的存款產(chǎn)品降低了銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，使銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成為了全國性的銀行。因此，這種區(qū)別于傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)的新存款業(yè)務(wù)屬于“無照駕駛”，更應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的監(jiān)管體系進(jìn)行監(jiān)督管理，央行金融穩(wěn)定局出臺的下架政策可以有效地防止高流動性業(yè)務(wù)帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理。
螞蟻集團(tuán)下架互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品后的相關(guān)問題：
1.“支付寶還能不能存款？已存怎么辦？”
螞蟻下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)后引起了網(wǎng)友熱議，有部分網(wǎng)友已經(jīng)使用了此類存款產(chǎn)品應(yīng)存入部分存款，導(dǎo)致他們非常擔(dān)心此類問題，螞蟻集團(tuán)對此又作何處理呢？
螞蟻集團(tuán)方面回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。
“余額寶、基金也不能用嗎？”
支付寶中的“余額寶”、“基金”、“相互寶”等產(chǎn)品深受廣大用戶信賴，其性質(zhì)均屬于基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品與其下架的存款產(chǎn)品性質(zhì)不同，不受影響。
產(chǎn)品下架產(chǎn)生的問題還有很多，相信螞蟻集團(tuán)也會做出合理的解釋和處理。
此次產(chǎn)品下架應(yīng)當(dāng)引發(fā)的深刻思考；
從“花唄”風(fēng)波到“相互寶”引發(fā)的熱議再到如今存款產(chǎn)品的下架，第三方支付引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸顯露，我們應(yīng)當(dāng)對熱門第三方支付進(jìn)行深刻的思考。
首先，最值得引發(fā)思考的便是其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。國家相關(guān)政府機(jī)關(guān)及監(jiān)管部門應(yīng)該盡快建立并完善對第三方支付的監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)行明確的定位。對相關(guān)出臺的金融服務(wù)進(jìn)行違法違規(guī)鑒定，加大審核力度，最大程度防范其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，對于線上支付和金融平臺最大的弱點(diǎn)-安全進(jìn)行相關(guān)功能的完善。在網(wǎng)絡(luò)交易中個人信息應(yīng)當(dāng)予以保障，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全處理，以保障客戶信息免遭非法盜竊和騷擾。一旦受到資金危險(xiǎn)，應(yīng)有更加妥帖的止損功能，為客戶私人信息和財(cái)產(chǎn)安全作出最好的防護(hù)措施。
最后，規(guī)模越來越大的金融平臺應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格進(jìn)行反思。未來不應(yīng)該只關(guān)注交易規(guī)模的擴(kuò)大，而應(yīng)該以客戶體驗(yàn)為中心，提高完善服務(wù)質(zhì)量，這樣才能保持持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展。
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