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很多人感到疑惑，支付寶旗下的花唄和借唄的利率到底有多高？

有這樣的疑問(wèn)是非常正常的，因?yàn)槊恳粋€(gè)人在支付寶借錢的利率都不一樣，我們個(gè)人信用分值，在支付寶數(shù)據(jù)中也不一樣的。

早前大林文章《辦一張信用卡，銀行可以賺多少錢？》談到，支付寶旗下的借唄沒有固定利率，其根據(jù)個(gè)人信用調(diào)整，利率一般都在一萬(wàn)分之三到一萬(wàn)分之四間。

如今，螞蟻集團(tuán)拋給財(cái)經(jīng)圈大禮包——一份493頁(yè)的招股說(shuō)明書，讓我們知悉了更加細(xì)致的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

招股書內(nèi)容披露，截至2020年6月30日止12個(gè)月期間，花唄日利率可低至約萬(wàn)分之二，大部分貸款的日利率為萬(wàn)分之四左右或以下；截至2020年6月30日，花唄用戶的平均余額約為2000元。

所以，早前大林估算的利率在一萬(wàn)分之三到一萬(wàn)分之四間與實(shí)際數(shù)據(jù)基本吻合！

借1萬(wàn)元，一天利息3元到4元，貴嗎？

對(duì)此，簡(jiǎn)單計(jì)算可知，借1萬(wàn)元，時(shí)間1年，利息為1095元到1460元。（折合年利率為10.95%到14.60%）

當(dāng)然，這個(gè)利率不能與四大銀行的傳統(tǒng)貸款利率相比。

四大銀行貸款6個(gè)月（含）貸款利率為4.35%、六月以上一年以內(nèi)為4.35%、一年以上三年以內(nèi)貸款利率為4.75%、三年以上五年以內(nèi)貸款利率為4.75%、超過(guò)五年的貸款利率為4.9%。

不過(guò)，拿到銀行的低利率貸款并不容易。

如XX銀行要求YY款信貸產(chǎn)品：

1、體制內(nèi)、金融、電力、煙草、航空（工作滿半年）

2、專業(yè)事務(wù)所、國(guó)企、知名企業(yè)（工作滿一年）

3、近一年稅后收入超過(guò)20萬(wàn)（工作滿一年）

不是每一款銀行信貸產(chǎn)品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。

要論借錢方便，能與支付寶PK的只有銀行信用卡了。（你要說(shuō)其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可以）

如圖所示，很多銀行的“12期分期利率”在7.20%。看似方便實(shí)惠，實(shí)際利率卻差不多是7.20%的兩倍，為13.76%。

舉例：

大林一萬(wàn)元的賬單分12期，每月固定還款833元。

普通人認(rèn)為，第一個(gè)月欠銀行1萬(wàn)元，第十二個(gè)月欠833元，時(shí)間推移，應(yīng)該償還的利息在減少。銀行卻解釋說(shuō)，哪怕最后一個(gè)月，欠的本金還剩833元，利息依舊按照1萬(wàn)元算。

這里說(shuō)明一下，銀行賬目中甚少提及“實(shí)際利率”這個(gè)概念，向普通信用卡客戶解釋的時(shí)候，也不會(huì)提及這個(gè)概念。

他們會(huì)使用另一套表達(dá)方式。

銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)：

1、分期手續(xù)費(fèi)收入：36.7%

2、利息收入：30.2%

3、商戶傭金收入：15.6%

銀行提到的“12期分期利率”7.20%為“利息收入”，超出的部分變成“分期手續(xù)費(fèi)收入”。所以，你聽取銀行說(shuō)明時(shí)，要記清所有的收費(fèi)項(xiàng)目，不要只關(guān)注“利息”。

舉例：

信用卡取現(xiàn)，銀行每天要收取萬(wàn)分之五的利息，折合過(guò)來(lái)就是年利率18.25%。還有一個(gè)一次性取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1%。

不同的操作行為，銀行還會(huì)規(guī)定相應(yīng)的利率和收費(fèi)，你要留心！

通常情況下，支付寶的借唄花唄利率和銀行信用卡利率非常接近，幾乎處于同一水平。

大部分支付寶客戶利率在一萬(wàn)分之三到一萬(wàn)分之四間（折合年利率為10.95%到14.60%），主流銀行信用卡貸款（實(shí)際利率）差不多在13.76%。

你的信用分非常高，支付寶利率可能下探至一萬(wàn)分之二（折合年利率為7.30%）。

我知道，很多人會(huì)抱怨，類似支付寶旗下的借唄花唄、銀行信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等小額消費(fèi)貸款利率太高。

大林也多次在小白讀財(cái)經(jīng)的文章里強(qiáng)調(diào)，要少借錢，特別是高息貸款。

美國(guó)股神巴菲特對(duì)此有深刻的理解。

巴菲特舉例說(shuō)，“有一位女士到我這邊，她有了一定的錢，并不是有很多的錢，她說(shuō)我拿這些錢要怎么辦？我說(shuō)還你的信用卡。她欠了某一個(gè)數(shù)目，我不知道她欠了多少錢的利息，銀行收18%，我都不知道怎么能夠有18%的利息，我都沒有這么高的收益。”

巴菲特有這樣的見解并不意外，有一定理財(cái)思維的人都能洞悉。

然而，很多人不知道的是巴菲特也投資在信用卡業(yè)務(wù)占據(jù)領(lǐng)先地位的美國(guó)運(yùn)通公司。

美國(guó)運(yùn)通2019年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：

1、營(yíng)業(yè)收入（美元）：435.6億

2、凈利潤(rùn)（美元）：67.59億

而且，巴菲特曾認(rèn)為美國(guó)運(yùn)通是一個(gè)優(yōu)秀公司，對(duì)其投資是一個(gè)好決策。

我們可以簡(jiǎn)單概括巴菲特的言行：信貸產(chǎn)品利息很高，向其借錢不是好主意，但信貸公司是一個(gè)好生意。

很多時(shí)候，地分南北，但好公司具有共性！

根據(jù)彭博社報(bào)道，螞蟻集團(tuán)上市的目標(biāo)估值為2250億美元（約合1.56萬(wàn)億元人民幣/1.74萬(wàn)億港元）。如果估值成真，上市后的螞蟻集團(tuán)將力壓工農(nóng)中建、人壽平安、京東美團(tuán)，成為排在阿里、騰訊、茅臺(tái)之后的中國(guó)第四大上市公司。

螞蟻金服財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：

1、2018年收入（人民幣）：857.22億元

2、2019年收入（人民幣）：1206.18億元

3、2020年上半年收入（人民幣）：725.28億元

僅2020年上半年螞蟻金服凈利潤(rùn)就高達(dá)219億元，高于2019年的180億元。

在價(jià)格合適的情況下，投資螞蟻金服似乎是一個(gè)好主意！

實(shí)際上，個(gè)人消費(fèi)信貸高企不是某個(gè)國(guó)家，某個(gè)地區(qū)的特有問(wèn)題，很多發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體都曾經(jīng)歷過(guò)“消費(fèi)信貸”狂潮，周邊的韓國(guó)、日本、我們的香港都有案例。

我們也經(jīng)歷類似的發(fā)展階段。

2013-2018年的我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額的增速就非常驚人，短短5年時(shí)間，居然從12.97萬(wàn)億增長(zhǎng)到37.79萬(wàn)億，年平均增速高達(dá)23.94%。

對(duì)此，我們不能一味的抱怨“XX”！

2020年上半年，螞蟻金服服務(wù)了5億用戶和2000萬(wàn)中小微經(jīng)營(yíng)者，消費(fèi)貸及小微信貸余額21540億元。實(shí)際上，螞蟻金服在我們總的消費(fèi)貸占比并不大。

螞蟻金服員工構(gòu)成：

1、技術(shù)人員：10646人（占比64%）

2、業(yè)務(wù)人員：1878人（占比11%）

相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，人員已經(jīng)非常精簡(jiǎn)了，而且業(yè)務(wù)部分人員很少。

作為小白讀者，更應(yīng)關(guān)注自己和身邊人，遠(yuǎn)離透支風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)債務(wù)達(dá)到一定規(guī)模后，一般人賺錢速度是跟不上債務(wù)增速的。

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