HI，小伙伴們你們好，今天許一凡比較忙，抽個(gè)時(shí)間來(lái)說(shuō)下關(guān)于分期付款買手機(jī)劃算嗎,免息分期購(gòu)機(jī)攻略，以及分期付款買手機(jī)等等相關(guān)的各種干貨，想要做好首先一定要把基本功練好了，否者是很難持續(xù)提升的。

又到了開(kāi)學(xué)季，特別是對(duì)一些剛上大學(xué)的新生來(lái)說(shuō)，新環(huán)境自然也想買一臺(tái)新手機(jī)。

買手機(jī)，自然要花錢(qián)，絕大多數(shù)情況都是使用現(xiàn)金（儲(chǔ)蓄卡）支付吧，就算想要分期，也只能使用信用卡，然后在各自的銀行系統(tǒng)中申請(qǐng)分期付款。這樣一來(lái)，就會(huì)根據(jù)你的分期額度和期數(shù)，支付不等的手續(xù)費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，額度越高，期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)也更高。

對(duì)于這些沒(méi)有信用卡的年輕人（特別是學(xué)生人群），但是可能家長(zhǎng)給的預(yù)算不夠，自己又不能一次性拿出那么多錢(qián)，想買比較好的手機(jī)就會(huì)很困難。

不知道你注意到?jīng)]有，現(xiàn)在幾乎每場(chǎng)發(fā)布會(huì)，都會(huì)宣布各自的分期政策，甚至成為自家的一大賣點(diǎn)。從最開(kāi)始的3期，到現(xiàn)在最長(zhǎng)12期、24期不等，支付方式也更多樣，不再是僅限信用卡，就連蘋(píng)果也在此前加入了花唄等國(guó)內(nèi)更適用的互聯(lián)網(wǎng)信貸方式。

免息時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，支付方式越來(lái)越多，消費(fèi)者不再需要存夠幾千塊再一次性付款了，而且也不用支付額外的利息/手續(xù)費(fèi)。廠商為了讓你買買買，不光拼產(chǎn)品力，在支付方式上，也更多樣，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，特別是一次性拿不出那么多錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，自然是好事一樁了。

但是，最近有消息稱，支付寶花唄也繼京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)之后，納入了征信系統(tǒng)，也就是說(shuō)，你使用這些平臺(tái)服務(wù)，將可能會(huì)影響以后申請(qǐng)信用卡或者房貸、車貸。

對(duì)想要分期支付的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，自然就會(huì)心生疑慮，不太敢使用這些服務(wù)了。

首先，千萬(wàn)別用非法網(wǎng)貸！

那么，急用錢(qián)怎么辦？“萬(wàn)能的百度”會(huì)推薦給你不少的相關(guān)廣告，大多數(shù)都是無(wú)抵押、憑身份證即可快速提現(xiàn)，而且日息率僅0.02%，也就是說(shuō)，比如借一萬(wàn)塊錢(qián)，每天利息只有2塊錢(qián)。

想想是不是很劃算？要知道，銀行信用卡的日息率一般為0.05%，這些網(wǎng)貸平臺(tái)的利息只有一半不到？

我勸你千萬(wàn)別這么想！這些平臺(tái)都是以“最低利率”作為宣傳，吸引你提供身份信息進(jìn)行貸款，而具體的條款可能有許多你意想不到的地方。復(fù)雜的算法看起來(lái)很劃算，但是細(xì)則多到你無(wú)法想象，有太多人因?yàn)樯硐菥W(wǎng)貸騙局，積累了巨額債務(wù)，無(wú)力償還，甚至走上絕路。

這樣的新聞太多了，此前還有“裸貸”“校園貸”等諸多變種，而且一旦逾期，就會(huì)給你的家人、朋友瘋狂打電話，甚至做出一些威脅人身安全的行為，此前就有不少類似的報(bào)道。使用了這些平臺(tái)的人，就算想盡辦法還了錢(qián)，也是擔(dān)驚受怕，過(guò)不了一天的好日子。

所以，我強(qiáng)烈建議大家，任何情況下，都不要使用這些非法網(wǎng)貸平臺(tái)，遇到急事盡可能地找親友幫忙，實(shí)在不行也要選擇微信微粒貸、支付寶借唄等正規(guī)平臺(tái)，并且按時(shí)償還，比那些度娘推廣靠譜多了。

那么，花唄呢？

花唄納入征信，就不能用了嗎？

首先給大家吃一顆定心丸，花唄等平臺(tái)已經(jīng)納入征信，而征信系統(tǒng)是由央行統(tǒng)一管理的，反而是正規(guī)大平臺(tái)，這一點(diǎn)你大可以放心。國(guó)家不會(huì)因?yàn)槟愕恼餍庞涗浭軗p，就讓人上門(mén)討債，或者反復(fù)騷擾你的家人朋友。

但是花唄還是比較重視個(gè)人隱私，會(huì)給用戶發(fā)布《個(gè)人信息查詢送報(bào)授權(quán)書(shū)》，確認(rèn)后即會(huì)納入征信系統(tǒng)。

不過(guò)，你也不必為“納入征信”而擔(dān)心，對(duì)于征信記錄一切正常的人群來(lái)說(shuō)，按時(shí)還款（也就是擁有良好信貸記錄的借款人）的人在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，其實(shí)是可以更快獲得小額貸款的，而且還可以獲得更有優(yōu)惠的利率。

而使用花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)，納入征信其實(shí)是好事——當(dāng)然，一切的前提是你必須按時(shí)還款，不能因?yàn)樗腔ヂ?lián)網(wǎng)借貸服務(wù)就拖欠。

據(jù)花唄的用戶條款顯示，逾期不還款或者還款不足，就會(huì)限制繼續(xù)使用花唄，并且按規(guī)定繳納逾期費(fèi)用，并且芝麻信用分和人行征信記錄也會(huì)受到影響。

而這個(gè)征信記錄可以在中國(guó)人民銀行征信中心（http://www.pbccrc.org.cn/）進(jìn)行查詢，如果每次都按時(shí)還款（包括信用卡和花唄等），這個(gè)記錄就不會(huì)有問(wèn)題。但逾期達(dá)到“連三累六”，即連續(xù)3期逾期或一年內(nèi)累計(jì)6次逾期時(shí)，銀行就有理由判斷此人信用不好，從而影響此后的借貸申請(qǐng)。

而這個(gè)信用記錄會(huì)一直保存，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；也就是說(shuō)，在你償還所有欠款以及違約金/利息等之后，5年之后就可以刪除不良信息。

所以，花唄、白條這些互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)是可以放心使用的，但前提是一定記得按時(shí)還款，否則就會(huì)影響征信記錄了。

都是分期哪兒劃算

說(shuō)回到具體的產(chǎn)品，一般兩三千元以上的產(chǎn)品都會(huì)拿出分期政策，我們來(lái)看看最近發(fā)布的幾款支持分期付款的機(jī)型。

比如iQOO 5，3998元的起售價(jià)，目前已過(guò)了預(yù)售期，官網(wǎng)是和花唄合作的，最多支持12期免息。免息的意思就是沒(méi)有任何額外費(fèi)用，既然總費(fèi)用一樣，自然是分期越多越劃算，可以更靈活地安排自己的現(xiàn)金。

而vivo官網(wǎng)還提供了一個(gè)組合支付的方式，是提供給花唄額度不足的用戶使用，可以先分期500元花唄額度，再額外支付3498元現(xiàn)金……這個(gè)方式就有點(diǎn)奇葩了，就算是大學(xué)生，花唄額度一般也不只幾百塊。而且大部分都已經(jīng)現(xiàn)金支付了，多的這500元再分期意義也不大。

而天貓旗艦店和vivo官網(wǎng)支付方式相同，都是花唄12期分期。在京東則是換成了白條，同樣是最多12期免息。

但如果選擇24期免息，手續(xù)費(fèi)還是有點(diǎn)差距的，vivo官網(wǎng)是187.4元/期，天貓191.57元/期，京東194.65元/期。雖然每月差距不大，但是24期下來(lái)，最便宜的vivo官網(wǎng)還是比最貴的京東要省174元。所以，在分24期的情況下，從官網(wǎng)下單是最劃算的。

不光是支付寶等平臺(tái)提供的分期方式，在小米的官方商城，還提供了自家的小米分期服務(wù)。以小米10至尊紀(jì)念版為例，起售價(jià)5299元，和花唄分期一樣，最多支持12期免息。如選擇24期，則需支付39.74元/期的手續(xù)費(fèi)。而如果選擇信用卡支付，除建設(shè)銀行外，也可以享受24期免息分期服務(wù)，建設(shè)銀行則需支付手續(xù)費(fèi)。

綜合來(lái)看，如果沒(méi)有信用卡，又想分24期，小米自家的小米分期是最劃得來(lái)的。但如果是只分12期，各平臺(tái)的支付方式都是一樣的，根據(jù)自己的額度情況進(jìn)行選擇即可。

再來(lái)看看OPPO Reno 4，起售價(jià)2999元，官網(wǎng)支持12期花唄免息購(gòu)買，而京東白條則提供了最多24期的免息分期，月付只需100出頭。

而在官網(wǎng)購(gòu)買，還會(huì)附送藍(lán)牙音箱和5000mAh的移動(dòng)電源，京東則送大閘蟹禮券或者10000mAh的移動(dòng)電源，這些隨機(jī)贈(zèng)品是不同的，可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。所以，在付款時(shí)也別光看分期政策了，禮包的附加價(jià)值同樣可以參考一下。

而蘋(píng)果官方在去年開(kāi)始也加入了花唄分期政策，絕大部分產(chǎn)品都支持24期免息分期，分?jǐn)偟矫總€(gè)月來(lái)說(shuō)，壓力也不會(huì)那么大了，像是5499元起的iPhone
11，24期免息分期下來(lái)，每月僅需229元，支持花唄和工商/建設(shè)/招商銀行信用卡，而且你能第一時(shí)間拿到新機(jī)，不用存兩年的錢(qián)再買了——關(guān)鍵是，兩年后你真的能存下來(lái)錢(qián)嗎？

所以，在購(gòu)買的時(shí)候，不光要比較分期期數(shù)、每期金額、利率/手續(xù)費(fèi)，還可以結(jié)合贈(zèng)品等統(tǒng)一計(jì)算，還有信用卡消費(fèi)積分等，就算是在同為12期免息的條件下，也是有一些區(qū)別的。

總的來(lái)說(shuō)，這些平臺(tái)的分期政策其實(shí)是對(duì)消費(fèi)者有利的，讓這些不想一次性拿出這么多錢(qián)（或者拿不出）的用戶，有了更靠譜的選擇。不同平臺(tái)的分期政策略有不同，在支付的時(shí)候如果選擇分期，一定要看清楚“免息”字樣，條件允許的話，盡量不要選擇有手續(xù)費(fèi)的，免得被平臺(tái)“薅羊毛”。

分期之后，一般是不支持提前還款的，所以每月還款日前幾天，最好主動(dòng)查詢一下賬單，免得忘記還款，影響自己的征信記錄。

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