大家好，今天秦煜翔給大家講解下關(guān)于支付寶借唄和花唄有什么區(qū)別,3分鐘帶你了解它們的差異的事情，以及其他關(guān)于借唄和花唄有什么區(qū)別的一些相關(guān)干貨，精心為你準(zhǔn)備的干貨，通過這篇文章相信你能有所收貨！
之前有個(gè)朋友問，“我去螞蟻借唄看了一下，自己的信用可以拿到8萬元的信用貸款，而且2小時(shí)就能到賬。不過這筆貸款的使用范圍是有一定限制的，只能用于個(gè)人日常消費(fèi)、裝修、旅游、教育、醫(yī)療，不能用于購房、投資及各種非消費(fèi)場(chǎng)景，不知道這是為什么？螞蟻金服又是如何監(jiān)控我這筆貸款的最終用途的呢？”
這個(gè)問題我猜是很多90后很關(guān)心的，因?yàn)楹芏喽紩?huì)使用支付寶上的兩款產(chǎn)品，螞蟻借唄和螞蟻花唄，很多人搞不清楚花唄和借唄到底有什么區(qū)別。
螞蟻花唄依托于淘寶和天貓的線上消費(fèi)平臺(tái)，它是有自己的固定使用場(chǎng)景的，也不能取現(xiàn)，而且貸款額度很低，所以按時(shí)還款的話就不收任何利息，它有點(diǎn)類似信用卡，它是一種消費(fèi)貸的形式。
而螞蟻借唄的基礎(chǔ)功能是網(wǎng)絡(luò)小額信用貸，貸款的額度從1000塊錢到30萬元不等，這個(gè)額度就是根據(jù)你在支付寶上累積的消費(fèi)、支付、信用等風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，結(jié)合模型授予你的。而且還有一點(diǎn)，借唄是可以取現(xiàn)的，所以它和具體應(yīng)用場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)性不高。
換句話說，花唄借給你的錢都是有明確消費(fèi)場(chǎng)景的，錢的用途非常清晰，不管是放貸方還是監(jiān)管方，都比較安心；借唄不一樣，它是一種純粹的、基于信用評(píng)估的放貸，錢的用途并不確定，更類似于現(xiàn)金貸，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也就比較高了。
消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸，它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管方面的要求是存在很大不同的。
首先，消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)比較低，現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)比較高。因?yàn)橄M(fèi)貸的應(yīng)用場(chǎng)景就決定了貸款是有實(shí)際用途的，這些借款會(huì)被嚴(yán)格地限定在這種特定的消費(fèi)領(lǐng)域，它不容易被挪用。
而現(xiàn)金貸針對(duì)的客群主要是那些較難申請(qǐng)到銀行貸款和信用卡，但是又具有借貸需求的客戶，他們的資信水平相對(duì)比較低，而且在沒有抵押品，無需線下面簽的寬松條件底下，貸款人違約、騙貸的成本很低，所以現(xiàn)金貸的壞賬風(fēng)險(xiǎn)是很高的。
消費(fèi)貸的預(yù)期壞賬率一般是1%~5%之間，而現(xiàn)金貸的壞賬率偏高，我們國家的數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸壞賬率普遍在20%以上。
正因?yàn)榇耍O(jiān)管層對(duì)現(xiàn)金貸的關(guān)注度非常高。像2017年金融去杠桿以來，對(duì)現(xiàn)金貸的整治和監(jiān)管是主流，而且監(jiān)管層尤其強(qiáng)調(diào)，要暫停發(fā)放無特定場(chǎng)景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。最怕的就是這些貸款流向不知名的地方，甚至被挪用作非法用途。
從螞蟻金服的這個(gè)角度來看，螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個(gè)產(chǎn)品的屬性是很不一樣的。花唄屬于消費(fèi)貸，是受到國家政策支持的，借唄這個(gè)小額信用貸的性質(zhì)，使得它離監(jiān)管的紅線比較近，所以螞蟻金服要盡力地與現(xiàn)金貸脫離關(guān)系，向消費(fèi)貸靠攏，才出臺(tái)了借唄貸款用途的政策，要引導(dǎo)用戶把貸款用于個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景。
除了引導(dǎo)之外，就是第二個(gè)問題了，如何監(jiān)控貸款的最終去向的問題。
在借唄借款的時(shí)候，你可以選擇放款到支付寶賬戶或者綁定的銀行卡里面，你如果放入支付寶賬戶，那借款用戶很容易被螞蟻金服觀察到。
那如果放到銀行卡呢？盡管螞蟻金服看不到你的直接用途，但是它可以通過打電話，查看信用卡賬單的方式去核查貸款的用途，如果你違規(guī)用，就會(huì)迅速地被平臺(tái)降低額度，甚至關(guān)閉借唄。
這意味著什么呢？這意味著這種監(jiān)控不可能是百分之一百到位的，但是給定阿里、騰訊這樣的大平臺(tái)，它們確實(shí)具有能夠監(jiān)控貸款去向的可能性。
比如說新聞中經(jīng)常提到，某些用戶將借唄貸款用于還信用卡、買房、買理財(cái)產(chǎn)品等用途，但其實(shí)絕大部分人是守規(guī)矩的。螞蟻金服的數(shù)據(jù)就顯示，借唄的放款中有差不多70%的資金是用于消費(fèi)場(chǎng)景的日常購物消費(fèi)，它的不良貸款率低于1%。
因?yàn)榘⒗锵底约旱钠脚_(tái)場(chǎng)景是足夠豐富的，所以通過限制貸款的用途，然后監(jiān)控貸款的去向，借唄現(xiàn)在已經(jīng)是慢慢地在轉(zhuǎn)型為一款消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，這也是螞蟻金服自身平臺(tái)的需要。
換一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，沒有阿里系、騰訊系或者說其他大平臺(tái)的這種豐富的場(chǎng)景，你想去監(jiān)控貸款的去向，難度其實(shí)就會(huì)高很多很多。
好了，今天我們就說到這里，希望能幫助到你，看完了支付寶借唄和花唄有什么區(qū)別「新手必看：3分鐘帶你了解它們的差異」，收獲很多，歡迎幫忙分享一下。我在這邊先謝謝各位了哈！
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