大家好，很高興又和你見面了，感謝你能經(jīng)常過來支持尤思宇，這次我們就來聊聊商家花唄手續(xù)費(fèi)要多少,支付寶花唄收款使用攻略，以及花唄手續(xù)費(fèi)等等各種一系列的相關(guān)干貨，其實(shí)這個(gè)內(nèi)容對(duì)于新手來說還是挺重要的，因?yàn)樯婕懊婧艽蟆Ｈ绻阏J(rèn)真讀了，一定會(huì)有所收獲！

我們偶爾用信用卡刷了次大額消費(fèi)，不久銀行的電話就過來希望我們能分期還款；各家銀行都提供多種多樣的消費(fèi)類貸款，其名曰“零利息”只收取服務(wù)費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的各種信用貸款——微粒貸、網(wǎng)商貸、京東金條、百度有錢花等，為我們短期資金周轉(zhuǎn)提供了便利；支付寶花唄和京東白條都提供分期付款服務(wù)……

可它們的真實(shí)費(fèi)率是多少呢？

圖片來源：視覺中國（圖文無關(guān)）

借款本金≠使用本金

想知道各種借貸的真實(shí)成本，首先得明確兩個(gè)最基礎(chǔ)的概念——借款本金和使用本金，而這是計(jì)算真實(shí)借貸成本的關(guān)鍵。

借款本金，是指你向金融機(jī)構(gòu)（銀行/小貸公司/互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等）借入的金額，如你向工商銀行借了10000元，期限可能是1年、3年甚至5年，這10000元就是借款本金。

使用本金，是指你在借款期限內(nèi)，平均使用的資金金額。

很多人就犯糊涂在這里——你借入10000元3年期，在這三年之內(nèi)，你一直都在使用10000元本金嗎？分期付款就不是，它是每月都還本金的，所以本金的使用是越來越少的。

買房時(shí)的按揭貸款，不管等額本息還是等額本金都是使用的本金越來越少，此時(shí)借款本金>使用本金；但房產(chǎn)抵押貸在借貸期間，本金使用額是不變的，此時(shí)借款本金=使用本金。

所以借款本金≠使用本金，它們之間的關(guān)系是：借款本金≥使用本金。

在明白了借款本金和使用本金的基礎(chǔ)概念后，我們就很容易的區(qū)分分期費(fèi)率和貸款利息的異同。

分期和貸款的相同點(diǎn)，都是向金融機(jī)構(gòu)借入一筆資金，都屬于融資借貸、獲取一筆資金。不同點(diǎn)是借貸成本計(jì)算的基數(shù)不同——分期費(fèi)用計(jì)算的基數(shù)是借款本金、而貸款利息計(jì)算的基數(shù)是使用本金。

是的，明眼的你或許看出來了：貸款利息更合理，它是按照你實(shí)際使用的金額來計(jì)算費(fèi)用的，而分期費(fèi)用則是以你借貸的初始本金來計(jì)算——你使用的本金越來越少，可你計(jì)算的基數(shù)卻維持不變。

在了解分期費(fèi)率和貸款利率的不同之后，我們來計(jì)算一下信用卡分期的真實(shí)成本。

信用卡分期真實(shí)費(fèi)率

如何把分期費(fèi)率轉(zhuǎn)化成實(shí)際費(fèi)率呢？這就需要我們知道在分期期間，實(shí)際使用的本金金額、實(shí)際支付的分期手續(xù)費(fèi)，信用卡真實(shí)年利率=年分期手續(xù)費(fèi)/年使用的本金金額。

以下論證較為繁瑣，若你不想細(xì)究，可直接略過看結(jié)論：

由于是分期付款，每個(gè)月都要還本金的（每月還的本金都相等），使用的本金是越來越少的，那第一個(gè)月還的本金就相當(dāng)于使用了一個(gè)月；第二個(gè)月還的本金就相當(dāng)于使用了二個(gè)月；第三個(gè)月還的本金就相當(dāng)于使用了三個(gè)月…，以此類推，第N個(gè)月還的本金就相當(dāng)于使用了N個(gè)月。

如果我們假設(shè)，借款10000元，分12期還完，則：

第一個(gè)月還的本金使用額=10000元/12月*1個(gè)月=10000/12*1（元/月）；

第二個(gè)月還的本金使用額=10000元/12月*2個(gè)月=10000/12*2（元/月）；

第三個(gè)月還的本金使用額=10000元/12月*3個(gè)月=10000/12*3（元/月）；

……

第十二個(gè)月還的本金使用額=10000元/12月*12個(gè)月=10000/12*12（元/月）；

那12個(gè)月總的本金額=10000/12*1（元/月）+10000/12*2（元/月）+10000/12*3（元/月）+……+10000/12*12（元/月）=10000/12*(1+2+3+…+12)（元/月）=10000/12*[(1+12)*12/2]=65000元/月，如果合計(jì)到年的話就再除以12個(gè)月，即：65000元/月÷12月=5416元，也就是一年內(nèi)的平均使用金額為5416元。

如果把上面的12期換成n期，則使用本金額=（借款本金/分期期數(shù)）*（1+2+3+…+n）（元/月）=借款本金/n*（n+1）n/2（元/月）=借款本金*（n+1）/2÷12月（元/年）=借款本金*（n+1）/24（元/年）。

一年的使用本金=本金使用額/年數(shù)=[借款本金*（n+1）/24（元/年）]/（n/12月）=借款本金*（n+1）/2n。

分期實(shí)際年費(fèi)率=一年的費(fèi)用/一年的本金使用額=（借款本金*月分期費(fèi)率*12月）/[借款本金*（n+1）/2n]=（月分期費(fèi)率*12月*）2n/（n+1），其中n是分期的期數(shù)。

注：后面的1+2+3+…+12是個(gè)等差數(shù)列，等差數(shù)列的求和公式：

得出結(jié)論如下：

1.分期年使用本金=借款本金*（n+1）/2n

2.分期真實(shí)年費(fèi)率=(月分期費(fèi)率*12月)*2n/（n+1）=年分期費(fèi)率*2n/（n+1）

其中n為分期的期數(shù)

常用的分期對(duì)應(yīng)的真實(shí)費(fèi)率如下：

n=3，2n/（n+1）=2*3/（3+1）=1.5，即如果分3期，年化真實(shí)費(fèi)率就是年分期費(fèi)率的1.5倍；

n=6，2n/（n+1）=2*6/（6+1）=1.7，即如果分6期，年化真實(shí)費(fèi)率就是年分期費(fèi)率的1.7倍；

n=9，2n/（n+1）=1.80；

n=12，2n/（n+1）=1.85；

n=24，2n/（n+1）=1.92；

n=36，2n/（n+1）=1.95。

也就是說，分期時(shí)間越長，其真實(shí)年費(fèi)率越接近年分期費(fèi)率的2倍；分期時(shí)間越短其真實(shí)年費(fèi)率越接近年分期費(fèi)率，如只分一期，則分期費(fèi)率和真實(shí)費(fèi)率相等。

那我們來舉個(gè)例子：

這是一份某銀行的分期賬單：借貸本金是8257.41元；分期費(fèi)率是0.47%/月，期限是12月。一般人認(rèn)為它的年費(fèi)率應(yīng)為5.64%/年（0.47%/月*12月），看起來費(fèi)率確實(shí)不高，但它的真實(shí)年費(fèi)率卻是10.4%/年（0.47%/月*12月*1.85）：

年使用本金=借款本金*（n+1）/2n=8257.41元*（12期+1）/24=4472.76元；

真實(shí)費(fèi)率=(月分期費(fèi)率*12月)*2n/（n+1）=（0.47%/月*12月）*2*12/（12+1）=5.64%/年*1.85=10.4%。

我們也可以驗(yàn)證一下：

真實(shí)費(fèi)率=年總費(fèi)用/年使用本金*100%=465.72元/4472.76元*100%=10.4%/年。

花唄和京東白條的分期費(fèi)率

通過信用卡分期，我們就能很容易的算出支付寶花唄和京東白條的真實(shí)年化費(fèi)率：

上圖是支付寶花唄的分期費(fèi)用，我們來算一下它的真實(shí)費(fèi)率：

花唄的真實(shí)費(fèi)率

上圖是京東白條的分期費(fèi)用，它的分期月費(fèi)率全都是0.7%/月，共有3期、6期、12期、24期可選，那它的真實(shí)年化費(fèi)率多少呢？

京東白條的真實(shí)費(fèi)率

看到了嗎？當(dāng)你在淘寶/天貓上使用花唄和在京東上使用白條買買買并分期的時(shí)候，真的知道它的成本是多少嗎？結(jié)果或許嚇你一跳，真實(shí)費(fèi)用都在12%以上！

等等！支付寶和京東賺錢就此結(jié)束了嗎？NO!

這兩家公司可以把這些分期資產(chǎn)打包出售給銀行，在回籠資金的同時(shí)，還能賺取些利差。而銀行會(huì)再以理財(cái)產(chǎn)品的形式賣給客戶，很可能你買的某些銀行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)資產(chǎn)就這些哦，可銀行理財(cái)產(chǎn)品收益是多少呢？目前高的也就5.5%/年左右，可比起分期真實(shí)費(fèi)率12.6%來，一半多的利息都被支付寶/京東/小貸公司/銀行及其他中介環(huán)節(jié)賺取了。

當(dāng)然，支付寶和京東也都有各自的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)——螞蟻財(cái)富（之前叫螞蟻聚寶）和京東金融，等時(shí)機(jī)成熟，它們還可以把這些分期資產(chǎn)打包，以理財(cái)產(chǎn)品的形式在自己/第三方的平臺(tái)上出售。

房貸的費(fèi)率是多少？

因?yàn)榉制诟犊蠲科诘闹Ц督痤~相等，這些公司也自稱是等額本息的付款方式，所以很多人會(huì)很自然想到按揭房貸的等額本息，并認(rèn)為房貸的真實(shí)利率也要乘以2，事實(shí)如何呢？

你若不想細(xì)究，可直接忽略以下驗(yàn)算過程，直接看結(jié)論：

以上是按揭100萬，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等額本息付款方式：

雖然每月還款額相同，都是18756.91元，但還款額里本金是逐月遞增、利息是逐月遞減的。我們可以計(jì)算下它的實(shí)際利率：

第一月：

使用本金：100萬；年利率4.75%；月歸還本金：14798.58元；

月還款額中：

月利息=100萬*4.75%/年÷12月=3958.33元；月還本金14798.58元，合計(jì)還款：18756.91元；

第二月：

使用本金：985201.42元（100萬-14798.58）；年利率4.75%；月歸還本金：14857.16元；

月還款額中：

月利息=985201.42元*4.75%/年÷12月=3899.76元；月還本金14857.16元，合計(jì)還款：18756.91元；

第三月：

使用本金：970344.26元（985201.42-14857.16）；年利率4.75%；歸還本金：14915.97元

月還款額中：

月利息=970344.26元*4.75%/年÷12月=3840.95；月還本金14915.97，合計(jì)還款18756.91；

……

第六十月：

使用本金：18682.96元；年利率4.75%；歸還本金：18682.96元

月還款額中：

月利息=18682.96元*4.75%/年÷12月=73.95元；月還本金18682.96元，合計(jì)還款18756.91；

以上是按揭100萬，期限5年（60月）、利率4.75%/年的等額本金付款方式：還款額按月遞減，其中的還款本金相同，利息逐月遞減。

第一月：

使用本金：100萬；年利率4.75%；月歸還本金：16666.67元；

月還款額中：

月利息=100萬*4.75%/年÷12月=3958.33元；月還本金16666.67元，合計(jì)還款：20625.00元；

第二月：

使用本金：983333.33元（100萬-16666.67）；月歸還本金：16666.67元；

月還款額中：

月利息=983333.33元*4.75%/年÷12月=3892.36元；月還本金16666.67元，合計(jì)還款：20559.03元；

第三月：

使用本金：96666.66元（983333.33元-16666.67）；月歸還本金：16666.67元；

月還款額中：

月利息=96666.66元*4.75%/年÷12月=3826.39元；月還本金16666.67元，合計(jì)還款：20493.06元；

……

第六十月：

使用本金：16666.67元；年利率4.75%；歸還本金：16666.67元；

月還款額中：

月利息=16666.67元*4.75%/年÷12月=65.97元；月還本金16666.67元，合計(jì)還款16732.64元。

由上可知：

按揭房貸——不管等額本息還是等額本金，都是按照使用本金來支付利息的，給定的利息就是實(shí)際利息，不需要乘以2，這跟分期付款以借款本金為基數(shù)計(jì)算費(fèi)用完全不同。

現(xiàn)在5年期按揭房貸基準(zhǔn)利率是4.75%/年，10年以上的按揭房貸基準(zhǔn)利率都是4.9%/年，而目前較安全的銀行理財(cái)收益居然達(dá)到了5.5%/年左右，不得不說按揭房貸確實(shí)是國家發(fā)給每個(gè)公民的福利。

你若以基準(zhǔn)以下利率獲得房貸的話（曾經(jīng)出現(xiàn)過7折利率，近兩年最低的是8折利率），完全不用提前還貸，應(yīng)拿這些錢去理財(cái)，即使最安全的銀行理財(cái)也有0.5%/年左右的套利空間。

常見的互金信貸利率

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用借貸越來越普遍，因其便捷、快速、低費(fèi)率等優(yōu)勢(shì)正被更多的人接受，唯一的缺點(diǎn)就是額度太小——一般10萬以內(nèi)，大的平臺(tái)幾乎都是以使用本金來計(jì)算費(fèi)用的（即給定的利率就是真實(shí)利率，但都以天計(jì)息），區(qū)別是有的等額本息，有的等額本金，跟按揭房貸一樣。

招聯(lián)金融、小米金融、中原金融等是等額本息還款：

網(wǎng)商貸、微粒貸、京東金條、百度有錢花等是等額本金還款：

最后總結(jié)

一、了解借款本金和使用本金的區(qū)別，也因?yàn)檫@種區(qū)別才有了實(shí)際費(fèi)率上的差異；

二、在個(gè)人借款中（多以信用卡分期/消費(fèi)金融借貸/消費(fèi)分期為主），凡是等額分期支付、并收取分期服務(wù)費(fèi)的，其實(shí)際費(fèi)率都較高，實(shí)際費(fèi)率=年分期費(fèi)率*2n/（n+1）。

三、分期付款/融資中，使用本金=借款本金*（n+1）/2n，其中n是分期的期數(shù)。

四、凡是以(貸款)利息字樣出現(xiàn)的，幾乎都是真實(shí)費(fèi)率，區(qū)別是等額本息還款還是等額本金還款，這無大礙，借款人都不吃虧。

所以在使用分期付款時(shí)，千萬別被較低的分期費(fèi)率迷惑：

12月分期，費(fèi)率0.56%/月的真實(shí)年費(fèi)率是12.43%，而利息0.65%/月的真實(shí)年利率是7.8%，顯然后者費(fèi)率更低，更劃算。

好了，這上面就是整篇文章的內(nèi)容了，希望能幫助到你們，如果你認(rèn)真看完了這篇商家花唄手續(xù)費(fèi)要多少「附：支付寶花唄收款使用攻略」文章，感覺自己收獲很多，可以收藏巢座耶學(xué)習(xí)網(wǎng)哈！